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和丰智慧管理系统
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解读重疾险新王者

很多保险公司都宣称要为客户量身定制产品,真正做到的却不多,而星悦在责任设计上相对比较灵活,根据成人/儿童有差异,还设置了必选和可选责任,客户可以根据需要灵活组合。

重疾险对于很多人已经不陌生了,它是一种简单易懂的保险:确诊了合同上规定的疾病就赔钱。现在我们一起深入解读今年推出的一款号称“性价比之王”的重疾险。

为什么要买重疾险

重疾险是健康险的一种,和医保、医疗险看似在功能上重复了。但是仔细分析一下,对于大众而言,医保不能报销的项目太多了。至于医疗险,只能报销住院费用,并且需要自己先掏钱,之后再报销,而且多多少少会有不能报销的部分。再加上病人和照顾病人的人工作会被大大耽误,由此产生的损失以及护工费、营养费,这些都是医疗险不能报销,又必须承担的支出。

而重疾险不同,确诊即赔,而且赔付的保险金随你使用,保险公司不会做任何干涉。这笔钱正好拿来填充医疗险的缺漏,因此,医疗险和重疾险在我们的人生中缺一不可。

产品基本信息

产品名称:复星保德信星悦重疾险。

投保规则:30天至50岁可以投保。

犹豫期:15天。

等待期:90天。

保障期:终身或至80周岁可选。

缴费期限:5/10/15/20/30年,也就是说40岁以内都可以选择30年缴费(现在部分重大疾病年纪加上缴费期限不能超过65岁了,对于年龄相对较高的人来说,选择30年交还是能有效分担每年缴费压力的)。

基本保额:出生满30天〜40周岁,可投保最高保额为50万;41〜45周岁,最高保额为30万;46〜50周岁,最高保额为20万。

可以看出,星悦是一款终身重疾险,对不同年龄段的投保人设置了不同的最高保额,是一种风险控制。需要注意的是,购买重疾险要趁年轻,年纪大了后买重疾险不仅贵,而且很难买到高保额。

保险责任

很多保险公司都宣称要为客户量身定制产品,真正做到的却不多,而星悦在责任设计上相对比较灵活,根据成人/儿童有差异,还设置了必选和可选责任,客户可以根据需要灵活组合。

必选责任:

重大疾病责任:100种,赔付一次,100%保额,如果是未成年人买且18岁前患白血病,可享受第二次恶性肿瘤赔付。

轻症责任:35种,赔付3次,无间隔期,赔付比例依次递增,分别为30%/35%/40%保额,轻症也不分组。

轻症豁免。

可选责任:

中症责任及豁免:20种,赔付2次,每次50%保额,不分组,无间隔期。

特定疾病:少儿10种,男性10种,女性8种,额外赔付30%基础保额一次(儿童成年后可无缝对接男女特定疾病)。

高龄特疾:60岁后首次发生特定重大疾病,额外给付70%基础保额。

身故责任:赔付累计已交保费。

产品优势

性价比高:尤其对于女性而言,星悦比竞争产品康惠保要便宜,譬如30岁女性20年缴买50万元保额到终身只要5760元。

高龄特疾,保额翻倍:星悦附加特疾和高龄特疾之后,60岁后可分别额外赔付保额的30%和70%,即额外赔付一倍保额,等于保额翻倍。现在买50万元保额,等到了60岁时可能你会觉得50万已不值多少钱,那附加高龄特疾之后,到了60岁发生特疾,保额翻倍到100万元,是不是抗通胀了?

儿童保障足:18岁前如果发生白血病,理赔后,还有恶性肿瘤责任,相当于恶性肿瘤赔付二次,而且可选责任里的儿童特定疾病范围也比较广,高发的白血病、严重川崎病和重症手足口病都包含了,成年之后对接的男女特定疾病也都是高发的。

特别关爱:甲状腺结节,1、2级标准体承保,0、3级可以除外后承保;甲状腺结节手术切除一年后,病理良性,甲状腺功能正常,可标准体承保;乳腺结节手术切除一年后,病理良性,无复发,可标准体承保。要知道,这两种疾病都是保险公司比较讨厌的疾病,尤其是甲状腺结节,基本很难标准体承保,因此该产品对于这类人群可谓非常友好了。另外这个产品还有智能核保,可以责任除外承保。

配套服务:星悦还配套了诸多服务,贯穿整个疾病的过程,包含寻医、问药、就医、垫付、照护等。比如,就医绿通,3000以上可以享有;优惠购药;重大疾病垫付;上海质子重离子医院服务,等等。

产品槽点

世上没有完美的保险产品,购买保险之前权衡其优点和缺点,才能买得明明白白。即使是这款性价比非常高的重疾险产品,从购买者角度出发,依然可以找到一些槽点。

槽点一:中症轻症隐性分组

星悦的中症和轻症都是不分组多次赔付,但需要注意的是,轻症中症都是隐性分组的。

隐性分组具体体现在哪儿呢?体现在轻症、中症的疾病定义里面。比如轻症“不典型心肌梗塞”的定义后面有如下条款:如被保险人同时或先后达到“不典型的急性心肌梗塞”“微创冠状动脉搭桥手术”和“微创冠状动脉介入手术(非开胸手术)”的赔付标准,我们仅赔付其中一项轻症疾病保险金;赔付后另外两个病种轻症责任终止。这就相当于把这三种轻症分为一组了,一旦其中一个赔付后,其他两个就不赔了。同样,在中症里也有类似的定义。这种隐性分组提高了第二次赔付的门槛,大大增加了第二次赔付的难度。

槽点二:如果不选轻症责任,就缺少一种高发轻症

星悦把轻微脑中风后遗症放在了中症里面,轻症保障责任里面没有了轻度脑中风后遗症,但是星悦的中症保障责任又是可选的,如果在投保时没有选择中症保障,那保障里面就缺少了一种高发轻症。可是轻度脑中风后遗症是高发轻症,在轻症理赔病种里面排在前几位,如果没有这项保障,轻症保障就缺少了一小半。

槽点三:健康告知有点严苛

星悦的健康告知要求五年内没有住院,其他重疾险大部分都要求两年住院史,就这一点来看,星悦的健康告知有点严苛。再说了,很少有人能记得住自己五年内有没有住院,一旦没记住选了否,就为理赔埋下了风险。

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